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Âge de la retraite en Suisse : ce que vous devez savoir en 2026
L'âge de la retraite en Suisse change. Découvrez les règles AVS 21, les options de retraite anticipée et ce que cela signifie pour vous en 2026.
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Qu'est-ce que l'âge de la retraite — et pourquoi est-ce important ?
L'âge de la retraite est le moment à partir duquel une personne devient éligible aux prestations de pension de l'État. C'est l'un des chiffres les plus surveillés dans la politique sociale de chaque pays — car il détermine directement la durée de votre vie active, le montant de votre pension et la façon dont vous planifiez votre avenir financier.
À l'échelle mondiale, les âges de la retraite varient considérablement. Aux États-Unis, l'âge de la retraite à taux plein est de 67 ans pour les personnes nées après 1960. En France, il a été relevé à 64 ans en 2023 après un débat public intense. L'Allemagne s'achemine progressivement vers 67 ans. La moyenne de l'OCDE pour l'âge normal de la retraite se situe actuellement autour de 64,4 ans pour les femmes et 64,7 ans pour les hommes — bien que de nombreux pays légifèrent des hausses vers 65, 66, voire 67 ans d'ici les années 2030.
En Europe en particulier, la tendance est claire : les âges de la retraite augmentent. Selon le Rapport Pensions at a 2025 de l'OCDE, l'âge effectif moyen de sortie du marché du travail est de 63,6 ans pour les femmes et de 64,7 ans pour les hommes — ce qui signifie que beaucoup de personnes quittent encore le travail avant l'âge officiel de la retraite. La Suisse, en revanche, évolue dans une direction différente : elle standardise et relève légèrement son âge de la retraite tout en offrant plus de flexibilité sur le moment et la manière de percevoir sa pension.
L'âge de la retraite en Suisse en 2026 : les règles actuelles
En 2026, l'âge officiel de la retraite — désormais appelé « âge de référence » (Referenzalter / âge de référence) — est de 65 ans pour les hommes en Suisse. Pour les femmes, il est en cours de relèvement progressif jusqu'à 65 ans dans le cadre d'une réforme par étapes.
Voici où en sont les choses actuellement :
- Hommes : l'âge de référence est de 65 ans (inchangé)
- Femmes nées en 1962 : l'âge de référence est de 64 ans et 6 mois (dès 2026)
- Femmes nées en 1963 : l'âge de référence sera de 64 ans et 9 mois (dès 2027)
- Femmes nées en 1964 ou après : l'âge de référence sera de 65 ans (dès 2028)
- Femmes nées en 1960 ou avant : retraitées à 64 ans selon les anciennes règles — aucun changement ne s'applique
Cette hausse progressive fait partie de la réforme AVS 21 (connue en allemand sous le nom d'AHV 21), approuvée par les électeurs suisses en septembre 2022. La réforme est entrée en vigueur le 1er janvier 2024, avec le relèvement progressif de l'âge de référence des femmes débutant en 2025.
Pourquoi l'âge de la retraite des femmes a-t-il été modifié ?
Avant la réforme AVS 21, les femmes en Suisse prenaient leur retraite à 64 ans tandis que les hommes le faisaient à 65 ans. La réforme aligne les deux sexes à 65 ans — une mesure visant à améliorer la viabilité financière à long terme du système AVS (Assurance-vieillesse et survivants), qui fait face à une pression croissante liée au vieillissement de la population.
Pour atténuer l'impact, la réforme prévoit des mesures compensatoires pour la « génération transitoire » — les femmes nées entre 1961 et 1969. Ces femmes bénéficient soit d'un supplément de rente viager (si elles ne perçoivent pas leur rente de manière anticipée), soit de taux de réduction réduits (si elles prennent leur retraite de manière anticipée). Le montant exact dépend de l'année de naissance et du revenu annuel moyen.
La 13e rente AVS : une nouvelle prestation majeure en 2026
L'une des modifications les plus importantes en matière de retraite en 2026 est l'introduction de la 13e rente AVS. Suite à une initiative populaire adoptée par les électeurs suisses en mars 2024, tous les bénéficiaires d'une rente de vieillesse AVS recevront un paiement mensuel supplémentaire, versé en décembre chaque année.
Il ne s'agit pas d'un ajustement au coût de la vie — c'est un mois de rente supplémentaire complet, en plus des 12 paiements mensuels habituels. Pour les retraités, cela représente un gain significatif de revenu annuel. Aucun ajustement général au coût de la vie des rentes AVS n'est prévu pour 2026 en parallèle de ce changement.
Âge de la retraite pour les hommes et les femmes : une vue comparative
Pour faciliter la compréhension des règles actuelles, voici une comparaison claire de l'âge de la retraite pour les hommes et les femmes en Suisse au fil du déploiement de la réforme AVS 21 :
- 2024 : Les hommes prennent leur retraite à 65 ans. Les femmes nées en 1960 ou avant prennent leur retraite à 64 ans. Les femmes nées en 1961 prennent leur retraite à 64 ans et 3 mois.
- 2025 : Les femmes nées en 1961 atteignent leur âge de référence à 64 ans et 3 mois.
- 2026 : Les femmes nées en 1962 atteignent leur âge de référence à 64 ans et 6 mois.
- 2027 : Les femmes nées en 1963 atteignent leur âge de référence à 64 ans et 9 mois.
- 2028 : Toutes les femmes nées en 1964 ou après prennent leur retraite à 65 ans — à égalité avec les hommes.
À partir de 2028, la Suisse disposera d'un âge de référence unifié de 65 ans pour tous les sexes. Cela place la Suisse au même niveau que la plupart de ses voisins européens, bien qu'encore en dessous de pays comme le Danemark, l'Islande et la Norvège, où l'âge de la retraite est de 67 ans.
Les options de retraite anticipée en Suisse
La Suisse offre une véritable flexibilité quant au moment où vous cessez de travailler. Vous n'êtes pas limité à l'âge de référence de 65 ans. Voici comment fonctionne la retraite anticipée dans les trois piliers :
1er pilier (AVS/AHV) — Retrait anticipé
Vous pouvez percevoir votre rente AVS jusqu'à deux ans avant votre âge de référence. Pour la plupart des personnes, cela signifie dès l'âge de 63 ans. Les femmes de la génération transitoire (nées entre 1961 et 1969) peuvent percevoir leur rente dès l'âge de 62 ans.
La contrepartie : le retrait anticipé entraîne une réduction permanente et viagère de votre rente mensuelle. Le taux de réduction dépend de la date à laquelle vous percevez votre rente et de votre année de naissance. Pour la génération transitoire, des taux de réduction réduits s'appliquent à titre de mesure compensatoire.
2e pilier (LPP/BVG) — Caisse de pension
Votre pension professionnelle (2e pilier) peut être perçue dès l'âge de 58 ans, selon le règlement de votre caisse de pension. C'est l'un des outils de retraite anticipée les plus puissants disponibles en Suisse — mais il a un coût. Un capital plus faible, un taux de conversion plus bas et une période de versement plus longue réduisent considérablement votre rente mensuelle.
Si vous envisagez une retraite anticipée via votre 2e pilier, il vaut la peine de lire notre guide sur ce qu'est la LPP et comment fonctionne le 2e pilier suisse avant de prendre toute décision.
3e pilier (Pilier 3a) — Prévoyance privée
Les avoirs du pilier 3a peuvent être retirés jusqu'à cinq ans avant l'âge de référence, soit dès l'âge de 60 ans pour la plupart des personnes. Si vous continuez à travailler au-delà de 65 ans, vous pouvez reporter le retrait jusqu'à cinq ans (jusqu'à l'âge de 70 ans). À partir de 2026, une nouvelle règle permet également des rachats rétroactifs dans le pilier 3a pour des lacunes de cotisation remontant jusqu'à dix ans, ce qui en fait un outil de planification encore plus puissant.
Pour un examen approfondi de la façon dont les cotisations de prévoyance peuvent réduire votre facture fiscale, consultez notre article sur les cotisations de prévoyance et économies fiscales.
Peut-on travailler après l'âge de la retraite en Suisse ?
Oui — et la Suisse l'encourage activement. Dans le cadre de la réforme AVS 21, les règles relatives au travail après l'âge de référence ont été rendues plus attractives.
Reporter votre rente AVS
Vous pouvez reporter la perception de votre rente AVS jusqu'à cinq ans après votre âge de référence (c'est-à-dire jusqu'à l'âge de 70 ans). Plus vous reportez, plus votre rente mensuelle sera élevée lorsque vous la percevrez. Il s'agit d'une augmentation viagère — et non d'un bonus temporaire.
Cotisations AVS après 65 ans
Si vous continuez à travailler après 65 ans, vous restez soumis aux cotisations AVS. Cependant, vous avez désormais le choix : vous pouvez payer des cotisations uniquement sur le revenu dépassant CHF 16 800 (le seuil d'exonération), ou choisir de payer sur l'intégralité de votre revenu. Si vous payez sur l'intégralité de votre revenu, ces cotisations peuvent augmenter votre rente AVS — jusqu'à une rente mensuelle maximale de CHF 2 520. Vous pouvez également utiliser les cotisations versées après 65 ans pour combler des lacunes dans votre dossier de cotisation.
2e pilier après 65 ans
Votre caisse de pension peut vous permettre de rester assuré et de continuer à alimenter votre 2e pilier jusqu'à l'âge de 70 ans, à condition que vous restiez en activité lucrative. Cela peut augmenter de manière significative votre pension professionnelle lorsque vous la percevrez.
Le message clé : travailler après l'âge de la retraite en Suisse n'est pas seulement possible — cela peut être financièrement avantageux si c'est bien structuré.
Comment la Suisse se compare au reste de l'Europe
L'âge de la retraite en Suisse, fixé à 65 ans (ou s'en approchant pour les femmes), se situe confortablement dans la moyenne européenne. Voici un aperçu rapide de la situation dans d'autres pays en 2026 :
France
Âge de la retraite64 (relevé de 62 ans en 2023, suite à une réforme significative)
Allemagne
Âge de la retraite67 (progressif jusqu'en 2031)
Italie
Âge de la retraite67
Espagne
Âge de la retraite65 (en hausse vers 67 d'ici 2027)
Royaume-Uni
Âge de la retraite66 (en hausse vers 67 entre 2026 et 2028)
Danemark
Âge de la retraite67
Norvège
Âge de la retraite67
Pays-Bas
Âge de la retraite67
Suède
Âge de la retraite63 (flexible, avec des incitations à travailler plus longtemps)
Moyenne de l'OCDE
Environ 64,4 ans (femmes), 64,7 ans (hommes)
L'approche suisse se distingue non seulement par l'âge lui-même, mais aussi par la flexibilité qui l'entoure. La possibilité de percevoir une rente partielle, de la reporter ou de combiner travail et revenu de pension offre aux résidents suisses un meilleur contrôle sur leur transition vers la retraite que la plupart des systèmes européens.
Ce que la réforme AVS 21 signifie pour vous
La réforme AVS 21 est la refonte la plus importante du système de pension étatique suisse depuis des décennies. Voici un résumé en langage clair de ce qu'elle change :
- L'âge de référence des femmes augmente progressivement de 64 à 65 ans (2025–2028)
- L'âge de référence est désormais le même terme utilisé pour l'AVS et le 2e pilier
- Retraite flexible : vous pouvez percevoir entre 20 % et 80 % de votre rente de manière anticipée, puis ajuster ultérieurement
- Fenêtre de retrait anticipé : dès l'âge de 63 ans (ou 62 ans pour les femmes de la génération transitoire)
- Fenêtre de report : jusqu'à l'âge de 70 ans
- Les femmes de la génération transitoire (nées entre 1961 et 1969) reçoivent un supplément de rente ou des taux de réduction réduits
- Les cotisations AVS versées après 65 ans peuvent désormais augmenter votre rente (jusqu'au maximum)
- La 13e rente AVS est introduite en 2026 — un paiement mensuel supplémentaire chaque décembre
Pour les employeurs et les équipes RH, ces changements ont également des implications pratiques : les systèmes de paie, les contrats de travail et les politiques internes de retraite doivent tous refléter les âges de référence mis à jour pour les femmes.
Planifier votre retraite en Suisse : par où commencer ?
La planification de la retraite en Suisse n'est pas une démarche universelle. Le système des trois piliers vous offre de nombreux leviers — mais seulement si vous comprenez comment ils interagissent. Les experts recommandent systématiquement de commencer à planifier votre retraite entre 50 et 60 ans, afin de vous laisser suffisamment de temps pour effectuer des rachats volontaires dans le 2e pilier, optimiser votre pilier 3a et modéliser différents scénarios de retraite.
Quelques points de départ pratiques :
- Demandez votre relevé de rente AVS auprès de la caisse de compensation pour vérifier votre dossier de cotisation et votre rente prévisionnelle
- Consultez votre certificat de prévoyance pour comprendre votre solde du 2e pilier et vos prestations prévisionnelles
- Vérifiez si vous avez des lacunes de cotisation — et si des rachats volontaires dans le 2e pilier sont judicieux pour votre situation
- Modélisez l'impact fiscal d'un retrait en capital par rapport à une rente mensuelle de votre 2e pilier
- Réfléchissez à l'opportunité de reporter votre rente AVS d'un ou deux ans pour augmenter significativement votre revenu viager
Si vous êtes indépendant, la situation est différente — vos cotisations AVS sont calculées différemment, et vous n'avez peut-être pas de 2e pilier du tout, ce qui rend le pilier 3a et les cotisations AVS volontaires encore plus importants.
Comprendre comment les impôts sur les salaires interagissent avec vos cotisations de prévoyance vaut également la peine d'être maîtrisé tôt. Notre guide sur comment l'impôt sur les salaires est calculé en Suisse couvre les bases clairement.
Obtenez des conseils d'experts pour votre plan de retraite suisse
Le système de pension suisse est véritablement l'un des plus solides au monde — mais il récompense ceux qui planifient. Que vous approchiez de la retraite, que vous soyez récemment arrivé en Suisse ou que vous cherchiez simplement à comprendre comment la réforme AVS 21 affecte votre situation, il est essentiel d'avoir les bons chiffres.
Chez Fiduciaire Vaudoise, nous aidons les particuliers et les entreprises à naviguer dans la complexité financière et administrative suisse — de la paie et de la fiscalité à la planification de la retraite et à la conformité. Si vous avez des questions sur votre calendrier de retraite, vos lacunes de cotisation ou la façon de structurer votre sortie du monde du travail, nous sommes là pour vous aider.
Élodie Rochat
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